金融科技:传统银行如何加速

2017-09-21 14:12:20|来源:金融时报|编辑:许炀

  传统银行的转身并非易事,尤其在经济增速不容乐观、科技技术加身的新型金融主体迅速崛起的背景下,银行面临前所未有的冲击与难以控制的外部环境。但不容否认,这些因素同时也是银行下一阶段发展的机遇与动力。目前,技术带来的提升也已经呈现出来。

  中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告(2107)》指出,金融科技将改变商业银行的价值创造和价值实现方式,导致其中介功能弱化,重构已有融资格局。同时,金融科技是一种新型金融业态,是整个金融体系当中一个与信息化和大数据紧密结合的全新的重要构成部分,其技术并非只有金融科技企业可以使用,商业银行同样可以运用。

  挑战机遇共生

  互联网、大数据及区块链技术的快速发展,推动金融与科技实现深度融合,开启了金融科技(Fintech)时代。

  以商业银行为代表的传统金融机构面临巨大挑战。近日,普华永道发布了年度《全球金融科技报告》。报告显示,超过80%的金融机构认为金融科技会对传统业务造成威胁,超过82%的金融机构希望加强与金融科技企业的合作。报告预计,新兴的金融科技公司将抢走大型金融机构24%的收入。

  “在发展金融科技上,除了人才外,有两类资源比较重要,一是数据,一是金融业务场景。”在谈到传统商业银行究竟面临什么挑战时,苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言指出,大数据风控、精准营销等金融科技应用均基于丰富的多元化数据,是传统金融机构所欠缺的。事实上,互联网巨头也正是凭借着丰富的大数据基础在上述领域取得了一定的领先优势。而区块链、智能投顾等金融科技应用则需要基于丰富的金融业务场景展开,这一点则是传统金融机构的优势所在。事实也证明,传统金融机构在区块链、智能投顾等领域的探索走在了行业的前列。

  政策层面上对金融科技持鼓励态度,也给予银行发展该领域业务非常强的动力。去年8月,国务院发布的《“十三五”国家科技创新规划》提出,要促进科技金融产品和服务创新,完善科技与金融结合机制。而在今年6月,人民银行印发了《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》,提到“十三五”时期要加强金融科技(Fintech)和监管科技(Regtech)研究与应用;稳步改进系统架构和云计算应用研究;深入开展大数据技术应用创新;规范与普及互联网金融相关技术应用;积极推进区块链、人工智能等新技术应用研究。

  近日,毕马威发布了一份关于银行业转型的报告,该报告列举了银行在获客与营销、产品与服务、合规与风控、运营管理、科技基础与研发五个方面的20大痛点,并指出,金融科技是化解这些痛点、引领行业突破的一个核心发力点。

  目前来看,大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术,正在逐步改变传统金融信息采集方式、风险定价模型、投资决策过程,大幅提升了传统金融的效率,成为解决传统金融的痛点的重要抓手。

  数据积累助力银行抢滩

  银行抢滩,依靠的是多年来储备的客户与数据。

  一个典型的例子是,招商银行在2016年12月推出了行业中首家智能投顾服务——摩羯智投,这是在招行管理的5.4万亿元人民币的零售客户总资产、2.3万亿的理财资产管理规模、以及9.4万亿的金融资产托管规模下延展出来的,以大数据为“桨”,通过AI自我学习积累经验,利用深度神经网络,模拟人脑的机制判断,运用大数据提升风险甄别、监测、核算和定价能力,帮助客户进行理财。据了解,到今年8月1日,摩羯智投已成长为国内最大的智能投顾,规模突破50亿。

  与之态度一致,8月份,平安银行也发布了其口袋银行升级版4.0,将旗下信用卡、理财投资、支付等服务整合到一个手机银行,并加入了人工智能、模式识别等能力。可见,随着人工智能进一步渗透,银行业务转型体现出较为一致的方向,所谓未来银行的雏形也逐渐形成。

  目前,平安银行在人工智能、大数据、云计算及区块链等领域已取得了不少成果。截至2017年6月30日,该行的专利申请数高达1458项,人脸识别技术准确率达99.8%,处于世界领先水平,已被应用于200多个集团内外部场景中。

  然而,抢跑科技金融并不是一个“巨头玩家”才能入局的竞赛,记者观察到,中小银行尤其是规模较大的地方城商行积极性很高。

  “对于比较大的城商行而言,资金实力和人才储备相对丰富,有能力开展金融科技研究;同时,城商行的线下布局显著弱于大行和股份制银行,也有着迫切的愿望想通过金融科技的发展实现弯道超车。“薛洪言指出,大的城商行反而愿意在金融科技领域加大投入并进行积极探索,无论是2013年的直销银行探索,还是2014年前后的银行系P2P平台建设热潮和现阶段的金融科技潮流,大的城商行其实都走在了银行业的前列。

  记者在采访调研中发现,在金融科技的开发和运用上,城商行各有特色。例如,长沙银行打造了“未来银行”的概念,将虚拟网点、生物识别以及人工智能等技术手段嵌入其中,试以为客户提供综合金融服务,而这一切都得益于金融科技的创新和大数据的运用。重庆银行则开发了基于大数据计算的信贷产品“好企贷”,引入税务、征信等信息,帮助符合标准的小微企业在几小时内通过手机申请到融资贷款,缓解小微企业融资难的同时节省企业时间。

  总体来看,不同银行有不同定位,对金融科技的要求也不同。“不需要所有的内容都搞成 ‘高大上’,现在来说就是运用到服务实体经济中来就可以了。”一位资深商业银行信息官告诉记者,今年以来,银行得以重新获得监管认可进入校园,开启校园贷业务,最根本的原因就是基于数据的积累以及大数据分析技术的成熟。他谈到,从传统商业银行的角度来观察,其优势主要在于风险控制、合规经营、客户资源、以及资金成本的优势,从已有产品来看,这些优势也都被运用起来,包括精准营销、风险管控、个性化服务进行智能化改造等。

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