”银行+互联网“即将开启新金融时代

2017-07-18 10:19:25|来源:中国经济周刊|编辑:许炀

  1994年,比尔·盖茨出席美国银行管理协会年会,席间接受《新闻周刊》采访,抛出了一个著名的“黑色预言”,他认定传统零售银行将在21世纪成为“灭绝的恐龙”。

  当华尔街的大鳄们收到极客发来的这帖“科技战书”时,中国银行业还在密集“孵化”中,这一年,国家开发银行呱呱落地,中国银行业的黄金时代帷幕徐启。

  之后的20年,尽管“金融+科技”化学反应不断,但盖茨本人一直被隔绝在国际银行业的官方聚会之外。直到2014年,盖茨露面环球同业银行金融电讯协会召开的年度国际会议,其与银行业才算公开“和解”。

  此时的中国,阿里巴巴、腾讯两大互联网巨头布局金融激战正酣,先是借打车软件点燃移动支付大战,又各自列席5家民营银行股东名单之中。这一年互联网巨头们推动的一系列事件更被视作搅局传统银行业:蚂蚁金服成立、百度钱包上线、京东热推消费金融、小米力投P2P……

  虽然当时金融和科技两方巨头在美国已经握手言和,中国银行业还是选择了“对抗”。一个标志性事件发生在2014年春天,四大国有银行联手下调支付宝快捷支付限额,触怒马云提笔质疑联合封杀的合法性。

  然而,全球新金融的滚滚浪潮势不可挡,仅仅3年后,曾经傲慢示人的四大国有银行就先后放下偏见,正式与互联网四大巨头缔结“姻亲”。多位业内人士都对《中国经济周刊》记者表示,如果合作成功,建行+阿里、工行+京东、农行+百度、中行+腾讯四对“佳偶”就不只是一段大而无用的行业佳话,而会开启中国银行业崭新的时代。

  在近日上海新金融研究院举办的第四届金融科技外滩峰会上,上海互联网金融行业协会会长万建华接受《中国经济周刊》记者采访时说,金融科技公司与传统金融机构并不是简单的你死我活的竞争关系,相反存在着很大的合作共赢空间,“金融科技的发展不是颠覆传统金融的过程,而是传统机构融合、吸收、推进金融技术革新的进程。”

  “BATJ”联手四大行,各显神通

  在“BATJ”(编者注:指百度、阿里巴巴、腾讯和京东四大互联网公司)4家中,2017年最早公布携手银行消息的是早已发起网商银行的阿里巴巴。3月28日,阿里巴巴、蚂蚁金服与中国建设银行签署三方战略合作协议,迅速点燃了“BTJ”将花落谁家的猜想。

  蚂蚁金服相关负责人接受《中国经济周刊》记者采访时表示,未来与建行的合作最主要基于原生信用体系的优势,“金融机构引入芝麻信用评分后,信用卡开卡的审批通过率提高了7%,机构的整体不良率降低了0.3%,我们会协助建行为目前征信体系无法覆盖的人群开卡提供服务。”

  发起微众银行的腾讯则在6月22日宣布与中国银行挂牌成立“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”。据腾讯云副总裁朱立强介绍,腾讯扮演的角色主要是为银行提供金融云服务,“比如说,金融行业的传统客服属于人力密集型重复劳动,效率低下,而基于人工智能和云计算的腾讯理财通智能客服就能实时提取分析多维度信息,在日交互数万次的基础上回答精准率达到85%。”

  “阿里和腾讯之前发起互联网银行时,其实还没有非常清晰的战略路径,当时主要是先拿银行牌照‘占坑’,但是网络银行本身不能设立网点,无法解决低成本资金的问题,相比现在的合作来说显得比较鸡肋。”卡尔金服创始人李鹏向《中国经济周刊》记者解释。

  一位深耕新金融领域的FA(Finance Advisor,理财顾问)投资人则对《中国经济周刊》记者分析称,目前各互联网巨头已呈现出不尽相同的金融发展理路,“腾讯的思路是只做产品‘货架’,找保险公司来给产品兜底,自己不承担开发的风险,和银行的合作更偏向技术支持;阿里则是希望围绕商业生态来做金融,建立自己统一的风控架构。”

  而同样有着强烈金融雄心的京东和百度,技术起家的百度的角色更靠近腾讯。6月20日,百度也宣布与中国农业银行成立“金融科技联合实验室”,着重共建金融大脑及客户画像,以及智能投顾、智能客服等方向的具体应用。

  对于为何腾讯和百度都是以“实验室”的形式与银行达成合作,苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为,实验室的定位是局部探索,且偏技术层面,合作双方反而容易最大程度地开放,因此操作难度最低,两家公司应该是取由易到难的合作路径。

  从目前披露的协议内容看,“BATJ”4家中,6月16日,京东与中国工商银行达成的合作似乎最为全面,除了金融科技和零售银行,本身就已依托京东商城发力白条分期业务的京东,还将目光投向了消费金融、校园生态、个人联名账户等细分金融领域。

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