网贷平台资金银行存管机制磨合前行

2017-06-13 09:22:58|来源:金融时报|编辑:许炀

  银行存管是网贷平台寻求业务合规的硬性指标。现如今,整改期限临近,网贷行业银行存管现状如何?未来,银行存管业务将呈现何种趋势?

  “目前,银行已经将合规审慎经营浸透到血液中。而网贷平台存在的短板,可以通过银行的资金存管进行补齐。”中国互联网金融协会业务一部主任沈一飞日前在柒财经·互联网金融新闻中心举办的“合规整改关键年:攻坚银行存管”主题沙龙上称。

  确保平台“见钱不摸钱”

  今年2月份,银监会下发《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》),为网贷平台资金存管业务定下主要基调:平台应指定唯一一家商业银行作为存管机构。

  一般情况下,网贷平台缺乏第三方监管,很可能存在设立资金池、侵占或挪用客户资金的行为,有的平台甚至卷款跑路,极大地伤害了投资者利益。

  中国人民银行金融研究所互联网金融中心副秘书长庾力表示,资金存管机制可以实现资金与网贷平台自有资金的分账管理,从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金,确保平台“见钱不摸钱”。

  沈一飞认为,资金对接银行存管后,平台可以放手开展业务。并且,《存管指引》下发后,有了政策依据,越来越多的银行正在加入存管队伍,市场也由原来的单边走向双边选择,双边选择更多地代表合作共赢。

  谈及银行与网贷平台的合作模式,中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示,相对于银行直连,最理想的模式就是银行直接存管。“因为直接存管平台的技术是银行的,能力也是银行的,同时,用户体验也要达到第三方支付的标准和要求。”他表示。

  值得注意的是,今年6月份,上海金融办发布《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》,提出网贷平台银行存管“属地原则”,引起了业内广泛讨论。对此,诸多平台表示,文件的出台对其影响较大,“目前正与监管部门进行沟通”,而这一“属地原则”在北京地区也有所体现。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,让网贷平台与“有户口”的银行合作,一方面是为了方便管理,便于监管部门更好地了解情况;另一方面,作为防火墙,实体银行业可以是一个有效的屏障。

  银行存管是双向选择过程

  据了解,目前约有418家平台宣布与银行签署存管合作协议。相比去年10月份,只有145家平台宣布对接银行存管。

  据互联网金融新闻中心不完全统计,截至6月10日,有238家网贷平台上线银行存管系统,其中,广东华兴银行对接平台最多,共计55家;其次为江西银行,为48家。同时,建设银行、平安银行、新网银行、哈尔滨银行等陆续推出资金存管业务。青岛银行、嘉兴银行等与网贷平台签订了资金存管协议,但未正式上线。

  网贷平台与银行是相互选择的过程。银行在选择平台时,除了要看平台背景、高管从业经历外,最重要的是看平台的产品业务模式。“我们主要看平台的业务模式符不符合市场逻辑。一般在选择平台时,会抽取一些标的,看信息流与资金流是否真正到达借款人。若存在风险,银行会将其排除在外。”天津金城银行网贷资金存管业务负责人龚艳说。

  “银行只起到存管作用,而非信用背书。”中国银行法学研究会理事肖飒表示,实际上,银行会为了声誉安全,或对平台项目的真实性进行审核,毕竟银行也有很强的风控意识。

  在网贷平台选择银行时,唐小僧总经理徐宋奕认为:“平台不能为了存管而存管,而忽略了用户体验。当银行与平台进行讨论时,最终拿出的方案,对于用户来说,存管前后不应有太多差异。当然,在操作上会有一定影响,由原先第三方支付变为在银行开户。”

  事实上,在存管平台数量猛增的同时,新的问题正逐渐凸显。尹振涛表示,有的平台的确上线存管系统,不过平台会使用其他办法,让投资者不用第三方存管账户进行投资,而是使用原有渠道。比如,一种方法是使用原来的平台更容易抢标;另一种是收益率比原有渠道的收益率低。

  要以信息披露为抓手

  因为门槛高,银行存管被誉为网贷行业的“隐形牌照”。在监管政策逐步推进的同时,“隐形牌照”发挥了威力,不达到要求的平台或将被迫退出、转型,整个行业面临新的洗牌。

  贵阳银行北京投行与同业中心资产证券化部总经理秦玥表示,资金成本一直在不断上升,虽然全国有很多家银行,但市场终究有限。作为有负债空间的金融机构,一定要有获取市场的能力,并积极拓展资源,而互联网无疑是个很好的窗口。

  6月5日,中国互联网金融协会举行了互联网金融登记披露服务平台上线仪式,有10家互联网金融企业作为首批试点单位正式接入信披系统。沈一飞表示,以信息披露为抓手,中国互金协会实现了资金流与信息流的统一自律管理。“下一步,互金协会将逐个项目进行披露,为银行提供服务,让银行准确对账,形成有效联动,让平台把银行存管做得更好。”他表示。

  “从以往的经验看,银行存管系统上线后,还需要对系统不断进行优化,可能在明年或后年,系统和技术的壁垒会越来越小。”哈尔滨银行资金托管部总经理成蕾认为,到那时,网贷平台或许会有更好的市场化选择。(记者 胡萍)

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