移动支付“换道超车” 催生无现金红利

2017-05-09 14:31:46|来源:金融时报|编辑:许炀

  刚刚过去的“五一”小长假,拿出手机移动端“扫一扫”完成出游消费,渐已成为人们习以为常的支付选择。

  支付宝日前发布“五一出行消费”数据显示,“五一”期间有超过4200万人使用支付宝进行出行消费,用户境外交易笔数达到去年同期3倍。无论国内还是出境游,移动支付正加速成为人们出行消费的潮流。

  从现金消费到银行卡,再到如今的移动支付,无现金化是全球金融发展的大趋势。蚂蚁金服集团副总裁袁雷鸣坦言,若遵循发达国家沿POS机发展电子支付的方式,可能很难赶上发达国家的无现金化的进程,而移动支付正深刻改变我国支付行业的格局,带来了“换道超车”的机会,催生更多的无现金红利。

  “扫一扫”加速普惠落地

  中国支付清算协会日前发布的《中国支付清算行业运行报告(2017)》显示,2016年国内商业银行共处理移动支付业务257.10 亿笔,金额157.55万亿元,同比分别增长85.82%和45.59%,可见我国移动支付行业延续了高速发展态势。

  我国移动支付发展势不可挡,近几年,依托于支付宝、微信支付,扫码支付已成为消费者所青睐的移动支付方式,成为推进无现金消费的主要力量。

  袁雷鸣认为,扫码支付是体现了普惠金融精神的一种工具。一方面,对于小额、高频的生意场景来说,可有效降低交易成本,满足小微商户对零门槛、零成本的电子商务需求。

  另一方面,移动支付的普及可最大限度提升对边远地区、农村地区的普惠金融服务水平。有支付业内专家表示,移动支付具有边际成本递减的特点,成本低,效率高,伴随我国农村地区移动互联网网民规模的日益庞大和快速增长,移动支付已成为解决农村金融服务“最后一公里”的有力手段。即便是落后地区、弱势群体,只要打开手机,就可完成付款、转账、理财等多种金融需求,减少了缺乏金融网点的困扰。

  “支付+”带动信用升级

  实际上,支付作为一个底层技术,还可以将很多基于支付之上的能力开发出来。移动支付在带来便捷消费、激发普惠金融需求的同时,其累计的海量数据同样是一笔信用财富。

  无现金消费可累积个人信用数据,享受“信用”带来的便利。移动支付平台所生成的大数据有助于建立信用评分历史记录。以芝麻信用分为例,通过审查用户的信用记录、财务行为、履行合同能力、身份以及社交网络,从而为用户提供一种新的信用评估方式。比如,ofo小黄车、小蓝单车、永安行等9家共享单车与芝麻信用合作开展“信用免押”,直接为老百姓节省了一笔押金费用。

  此外,移动支付累计的信用数据,还可以为更多线下小微商家提供更好的金融信贷支持。长期以来,小微企业融资难、融资贵是由于其缺乏有效的抵押物和担保物,而传统金融手段由于信息收集和处理能力的不足,不得不提高贷款准入的门槛。

  有业内专家表示,征信成本居高不下是国内中小企业融资问题难以解决的症结所在。而移动支付的出现,通过扫码记录每个小微商家的每一笔交易,以此逐渐积累信用数据,为那些原本没有征信数据的小微企业建立起信用体系,从而为解决其贷款难问题提供更多可能。

  从这个意义上来看,移动支付不仅仅是一种支付工具,实际上已转变成为一种信用输出。联合国环境署驻华代表张世钢表示,在整个金融领域内更多地使用移动支付,可以为每一位用户积累信用,有助于构建信用社会,更为未来推动可持续发展提供更多可行性和全新的解决方案。

  开放助力场景金融

  事实上,我国移动支付在规模上处于全球领先地位,但从无现金渗透比例上,和发达国家相比仍然存在差距。玖富集团CEO孙雷表示,我国金融科技虽然在规模上处于领先地位,但在技术和专注度方面还仍待加强。因此,在稳定国内移动支付市场“量”的同时,也要实现“质”的提升。

  支付的本身是真实身份的连接,这个连接也直接与场景进行沟通。可以说,移动支付催生了场景金融的诞生,而场景金融的丰富与完善也彰显着金融科技的纵深发展。

  袁雷鸣认为,以移动支付为基础,以“支付+金融智能”为手段,可以在支付之外,为金融机构、企业商家、消费者提供更好的场景金融服务。无论是支付背后的大数据积累,刻画消费者画像,还是后台的云计算管理、定单管理等数字技术,基于移动支付实现多维度开放,可以促进商业生态的共同繁荣。

  在移动智能终端普及的背景下,移动互联网模糊了金融、商业、消费等场景边界,加上金融对各行各样的渗透作用日趋明显,场景金融伴随移动支付的发展开始与多个实体产业进行融合。

  不同身份特质的消费者,因为不同的生活需求会在各个场景中产生消费行为。依托移动支付来推动“移动金融+”,基于每个场景提供个性化的金融服务解决方案,降低商品、服务购买的资金门槛,使得更多的消费需求被激发出来,有利于发展更多的增值服务。(见习记者 陈彦蓉)

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