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金融科技是解决金融业 “痛点”的利器
2017-07-20 10:21:30  |  来源:金融时报  |  编辑:郑思雯

  “三农”和小微企业“融资难”、银行资金“脱实向虚”……这些令人头疼的问题,谁能化解?

  风头正劲的金融科技,或许正在给出解决方案。因为金融与科技融合的意义,就是为了解决难解的问题,让商业银行的“痛点”和“难点”转化成未来的“盈利点”和“价值点”。

  随着近年来科技发展日新月异,传统金融业正在被改写、被重构。有银行业人士认为,在日益强大的科技力量面前,银行业将面临两大趋势,一是业务外包,一是业务拆分。同时,产业发展也将面临两个趋势,颠覆和融合。无论是外包和拆分,还是颠覆与融合,这些改变都要拜金融科技所赐。毫无疑问,金融格局的改变和产业链条的重构,是激动人心的,因为这将带来新的金融方式和金融精神,让金融与生活紧密结合,让金融在服务好生活场景的同时,回归金融初心;商业银行将在金融科技的撬动下,通过运营再造,流程再造,组织架构再造,业务服务再造,在嵌入消费、商业和社交场景的同时,对客户需求作快速响应,从而让原来的很多“不可能”,逐渐变成“可能”。

  众所周知,“三农”和小微企业之所以融资难,银行资金之所以要“脱实向虚”,根子在于银行解决不了“三农”和小微企业信用评级和担保问题,风险甄别成本太高。于是,商业银行奉行“二八定律”,本能地追逐20%的高端客户,放弃80%的低端客户。而经济下行,不仅让信贷需求减少,也让资金成本、运营成本和获客成本居高不下。商业银行厌恶风险,对信贷资产不良率抬升保持着高度警惕。为了提高闲置资金利用效率,让钱生钱,一些商业银行热衷于将资金投放在同业市场或资管领域,玩起了“空转”游戏。

  如果有一种办法,能降低商业银行的获客成本、风险甄别成本、运营成本和资金成本,那么,商业银行一定乐于深耕实体经济、也乐于支持“三农”和小微企业。现在,这种办法已经浮出水面,并让很多商业银行逐步受益;商业银行也在尝到甜头后,通过牵手互联网企业,加速自身转型,近期四大行牵手互联网企业巨头,就是此轮牵手的高潮。

  大数据、人工智能和云计算的快速发展,给传统金融业带来的冲击令人震撼。众所周知,云计算为商业银行提供了强大的支持,以此为基础,挖掘银行大数据有了可能,提供智能服务也不再是天方夜谭。商业银行传统的获客方式是“人海战术”,采取的是高成本的“扫街”“扫村”“扫园区”等方式。现在,利用大数据、人工智能和云计算,银行可以对客户画像,然后实施精准营销。比如,建行湖北襄阳分行推出的一款小微企业快贷业务,就是根据企业及企业主在建行的金融资产、信贷融资、其他产品服务等各项数据,批量挖掘潜在客户,并测算意向授信额度,企业通过网上银行等渠道,进行网上贷款申请、网上贷款审批和网上签约支用,帮助小微企业缓解融资难和融资贵问题,推出半个月就获客269户。

  商业银行还可以在APP中植入更多应用场景,构筑生态圈,让客户因场景应用而不知不觉成为银行客户,即所谓的“移动互联改变了用户触达金融或者获取金融用户的成本和效率”。这种精准化和非触达式获客方式,颠覆了传统金融业态,大大降低了商业银行获客成本。比如,工行的互联网金融业务截至今年5月末,网络融资业务已超过7000亿元,较去年末增长12%,这就是获客方式带来的改变;同样,截至今年5月16日,建行的微信银行用户数已突破6000万大关,再创历史新高,业务规模和品牌影响力稳居同业第一,同样是获客方式的深刻变化。

  不仅仅是获客方式。人工智能、人工投顾还可以减少银行对柜员的需求,缩减物理网点面积,大大降低运营成本;利用大数据、人工智能和云计算技术,也可以改变商业银行风险甄别成本和效率。正如某银行业内人士所言,科技是金融的助手,科技的实质是帮助我们的金融机构更快、更有效地去获客,更有效地去甄别客户的属性,同时帮助我们金融机构做信贷的参考以及贷后的风险防范。比如,民生银行北京分行通过将互联网技术运用到业务流程创新,推出了一款针对零售客户的线上信用消费贷款产品,这款产品利用大数据挖掘技术和风控数据模型,筛选优质企业,有效控制业务审批风险,并根据客户位置实现业务智能分流;同时,通过微信入口将业务传播嵌入社交化场景中,产品推广与社交属性紧密结合。项目上线仅三周,就受理近2000笔业务申请,累计审批额度近5000万元,业务增长迅速。

  可以看出,大数据能帮助商业银行从海量信息中甄别风险,人工智能又是一种大数据学习能力,云计算成本不及传统IT成本的十分之一。三者一结合,就能从根本上改变商业银行甄别风险的成本和效率。凭借着金融科技强大的力量,人们很快会发现,传统金融业务流程和格局被改写了,更多企业和个人越来越容易获得平等的金融服务和发展机会了,“三农”和小微企业融资不再困难重重,普惠金融的目标也能更好地实现了。

  其实,科技与金融互为生态后,原先没有服务到的客户,现在可以服务到;原先客户体验不好的地方,现在通过科技手段,可以改善客户体验……如此种种,都让未来的银行与现在的银行呈现出不一样的形态。加上金融科技的边际成本很小,甚至接近于零。只要将金融的服务能力嵌入科技的服务流程中去,银行就拥有了核心竞争能力,就能够做到二八兼顾,公平和效率兼得,就能真正回归金融的初心。(徐绍峰)