国际在线互联网金融频道记者专访思银股份董事长于晓军

　　国际在线互联网金融频道报道（记者 许炀 米瑞）：刚刚过去的2016年，金融科技炙手可热，随着云计算、大数据、移动互联网以及人工智能为代表的金融科技的冲击，传统银行逐渐走上转型升级之路。作为金融行业云计算和互联网应用解决方案提供商，从银行网点智能化服务到移动互联转型、大数据金融，思银股份“为银行而生”，并伴随着银行业的发展而不断前进。日前，思银股份董事长于晓军接受了国际在线记者的专访，他表示未来思银股份将以中介服务商的身份，深耕垂直细分的传统行业，自建渠道和数据服务体系，帮助银行和中小微企业搭建融资渠道。

　　投石探路 网银机开启服务银行业的大门

　　“为银行而生”，于晓军告诉国际在线记者，公司成立初期主要产品是网银体验机设备。思银股份开发的网银机主要帮助银行解决了用户使用安全性和银行日常系统维护繁杂等问题。这两个问题的解决使网银机为银行推广网银产品提供了巨大的推力。这是思银股份服务于银行业的起步之路，也为其后来转型移动互联网奠定了基础。

　　随着各大银行网银设备的不断普及，思银股份的网银机也不断丰富自己的功能，融入了各种银行服务APP，比如工商银行的融e购、融e行、融e联、网银、手机银行等，网银设备变成了一个完全的网上自助服务设备，广泛应用于工、农、中、建、交等各大银行的营业网点之中，服务网点遍布全国各省市。

　　顺势而为 开启移动互联网转型之路

　　近几年，移动互联网的发展超出了人们的想象，人们使用互联网信息服务不再受时空限制，一大批互联网企业开始转型。金融业，尤其是银行业也是如此。

　　于晓军认为传统银行业的变革将由原来的物理网点向网络虚拟网点转型。“传统网点是渠道、也是流量，而在网络虚拟网点中，网络能直达每一个人，大大拓宽了银行到达用户的渠道和流量入口。”于晓军说道，“随着未来消费升级、移动互联网、电商的不断发展，场景就成为未来银行获取用户的重要触点和入口，未来银行得网络者得市场。”因此，思银股份在2013年顺应移动互联网的发展大潮，正式转型移动互联网。

　　谈起思银股份的转型之路，于晓军神情激动，“关于转型，思银股份做出了很多尝试。首先，我们和北京农商银行开发了社区e服务场景金融平台，把社区居民消费场景接入银行，建立了一套有序的用户、商户、管家、银行及合作伙伴的生态系统，解决了社区周边商户、用户之间的交易服务关系。这套交易平台主要给用户、中小微企业和商户使用，用户可以随时随地享受周边生活服务，商户能把线下店转为线上店，随时随地了解用户需求更好的提供服务等。”

　　于晓军指出，这套系统能够帮中小微企业及商户解决三件事，也是金融服务的三件大事：支付、存款、贷款。支付是支持全支付系统的，包含POS机、手机银行、网上银行及第三方支付。“支付一旦跟中小微企业及商户连接起来，其实就帮银行自解决吸存问题，交易的金额都将汇入银行的资金池。而且在后续的服务优势上也不容小觑，比如扩大客户群、中小商户金融服务等。”于晓军进一步解释道，这套系统的第二个优势是帮助商户理财，合作银行定期提供理财产品为商户提供智能金融服务。第三就是帮助商户贷款，思银股份使用大数据分析技术，可为银行筛选出具有稳定交易和流水的优质企业和商户提供贷款服务。

　　于晓军告诉国际在线记者，“未来银行经营的差异性，是通过不同定位、寻找不同场景，银行根据自己的规模、性质、客户群体特点找寻适合的场景，大银行关注大规模的行业，中小银行在农资、地方产业上寻找发展突破口，并在这个过程中惠及平台参与方，存款取之于平台，贷款用之于平台，真正的降低风险，获得更高的效益。”

　　搭建场景 链接银行与中小微企业

　　“我们认为垂直的、细分的、传统的行业‘互联网+’是最好的场景金融。”在谈到思银股份在搭建金融服务场景的方向时，这是于晓军告诉国际在线记者的第一句话。

　　目前在场景金融方面，思银股份已经与中国工商银行、北京农商行、河北农信、廊坊银行等达成合作，切入的场景也从社区、支付拓展到社交银行、旅游等场景。其中与北京农商行合作的社区e服务业务范围覆盖近三四十个地区，思银股份利用管家体系将产品分布到全国很多城市。并且思银股份和地方银行的合作，不仅仅是为其开发相应的系统，还利用已有团队的市场运营经验，帮助银行提供更多的用户服务。

　　关于未来的发展思路，于晓军表示，中小银行在很多垂直细分类的传统行业领域缺乏渠道和资源。对于大银行来说，这种垂直细分类的行业利润相对较低，成本相对较高，不是大银行的主要服务目标，但是对于中小银行来说，确是值得深耕的领域，但是由于银行自身产品体系的固化，一直以来都没有摆脱“以自我为中心”的产品设计理念，在金融服务的产品设计上过于程序化，再加上垂直细分类行业专业性较强，银行在信贷评估上可参考的数据有限，使得这类领域的银行类金融供给远远不够，多数中小企业只能求助于其他融资渠道，融资成本居高不下。

　　于晓军表示，未来思银股份将会深耕这些垂直细分类的传统行业，自建渠道和数据服务体系，帮助银行和中小微企业搭建融资的渠道。具体来说，思银股份将会作为中介服务商去把渠道直接深入到每个中小微企业，在一些金融服务供给严重不足或者融资成本高昂的细分行业里直接对接中小微企业，了解他们的需求，在引入担保和保险的机制下，个性化的定制金融服务，使得产业链条上的每一个环节的金融服务需求都能得到满足，再通过实地考察、大数据管理、行业性研究去筛选可靠用户，把筛选后的用户的金融服务需求与银行进行再次对接，这样银行免去了相应的高昂的授信成本，中小微企业也能获得低于其他融资渠道成本的资金，而思银股份则通过建立渠道，衍生其他服务以及获取银行的利息返点，形成一个多方共赢的商业逻辑。

　　传统银行业的转型是大势所趋，思银股份在服务银行转型之路上不断探索方向和经验积累，尤其是服务于中小微企业搭建场景金融的这条路能更广泛的将银行服务应用到用户衣食住行娱等方方面面，必将促进银行业的迅速发展和更好的转型。