民营银行特色化发展促进普惠金融服务

　　回溯到2015年，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键的那一瞬间，标志着民营银行正式踏上普惠金融之路。

　　如今首批民营银行成立已接近两年，首批民营银行各富特色，围绕各自的设立初衷开展业务，大力推进普惠金融，在新业务、新服务方面进行差异化探索。伴随着第二批民营银行亦已开闸的消息，民资进军金融业的热情再次被点燃，民营银行的申请、设立或将成为常态。而这一股民营银行成立热潮，被视为中国金融市场逐步开放、鼓励金融创新的重要信号。

　　差异化、特色化之路

　　初获成效

　　民营银行创立之初，正值我国银行业改革创新的黄金时期，如何降低金融业务运维成本；如何降低金融门槛，让更广泛的用户享受到普惠金融服务；如何运用现代信息通信技术，用数字化的方式解决金融信息载体与信用凭据等一系列问题，成为民营银行一上线便面临的重要课题。

　　“微粒贷”是微众银行在数字普惠金融上的产品实践。“微粒贷”是国内首款实现互联网线上运营的银行信贷产品，客户在微信和手机QQ上即可申请贷款，无须下载APP，无须抵押和担保；同时，“微粒贷”授信审批时间仅2.4秒，资金到账时间只需40秒；此外，“微粒贷”可随借随还，客户最快第二天就能结清贷款，且不收取任何其他额外手续费用。“申请便捷，资金到账快，周转灵活”，成为“微粒贷”的主要特点，改善了传统银行贷款难，贷款周期长，服务范围窄的历史痛点。

　　便捷高效的背后，风控显得尤为重要。对此，微众银行推出了“白名单”制度，借助腾讯独特的大数据管理与分析能力，实行传统风控与互联网风控相结合，利用社交大数据，建立了五维度综合评级体系，推出“白名单”邀请名单，做到即时预测风险、实时调整风控模型、有效降低小额贷款服务中的信用风险和欺诈风险。

　　可以说，“白名单”不仅仅是对客户的信用奖励，更是“微粒贷”在互联网金融环境下降低信贷门槛的保障，将金融服务延伸至传统信贷难以覆盖的中低收入客户群，成为达成“普惠金融”与“商业化运营”平衡不可或缺的关键性创新举措。

　　通过运用一系列的数字科技手段，微众银行的数字普惠金融实践初获成效。截至2016年11月末，微众银行“微粒贷”累计发放贷款超1600亿元，总笔数超2000万笔，最高贷款日规模超10亿元，最高日贷款笔数超10万笔；主动授信客户数超6000万，覆盖了全国549个城市，31个省、市、自治区；笔均贷款8000元，覆盖了来自制造业、贸易业、物流业等行业的从业人员，有效对接80%长尾用户的金融需求。

　　确立特色化定位

　　做金融市场的补充者

　　民营银行自诞生起便被寄予厚望，“颠覆者”被反复提及，并加在它们身上，事实上，民营银行并未将自己定位为传统金融的挑战者，而是以“补充者”的姿态，积极寻找市场痛点，发展其独具特色的商业模式，完善金融体系，提高金融效率。

　　以微众银行为例，主打产品“微粒贷”便是依托同业合作，与传统金融机构共同建立的联合贷款平台，积极充当用户与金融机构的“连接者”，帮助同业获客，同时提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务，利用合作金融机构提供的资金与线下资源，为客户提供优质金融服务。微众银行目前已与25家金融机构签约合作，每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的资金由合作机构提供。

　　这种联合贷款模式，绝大部分收益是来源于与合作银行的分享，微众银行作为连接平台，这种模式能够在较小的资本压力下，迅速地把资产规模做大，实现稳定收益。

　　事实上，在微众银行筹建期，就已确立了发展战略“科技、普惠、连接”，即微众银行致力于成为一个开放的，多方共赢的，有鲜明特色的普惠金融生态圈；聚焦在自己擅长的事情上，做金融市场的“补充者”。“微粒贷”被视为践行这一定位而形成的主要创新商业模式。

　　基于这一战略，微众银行同时也利用自身的技术优势，开启了与区域性中小银行同业间的技术合作，建立了“微动力”（互联网+金融）开放平台。合作银行可将“微动力”集成到自身手机银行中，快速获得人脸识别、人工智能、互联网数据分析等科技能力，并为客户提供更广泛的产品选择和更好的购买体验。

　　从微众银行接近2年的实践来看，基于互联网银行模式，在促进普惠金融、提高金融资源配置效率等方面已初获成效。作为中国首家民营银行，微众银行通过不断探索和磨合，创立了自己独具特色的发展模式，逐渐打开了一片新的市场，也为新加入的民营银行提供了一条可参考的发展路径。