许凌：数据技术和风控将驱动消费金融长期价值

　　11月29日，京东金融副总裁许凌在“21世纪亚洲金融年会”指出，消费金融并非是当前中国经济的一个风口，而是处于风带中，具备长达二三十年的长期价值，因此，消费金融也并非是很多新金融机构的避风港，遵循金融的本质，消费金融将依靠数据技术和风控驱动实现其长期价值。

　　消费金融需坚定长期价值

　　在政府政策鼓励和支持下，依托信息技术的发展和移动智能终端的普及，互联网技术与消费金融产生交集，激发了万亿级体量的庞大市场。京东金融副总裁许凌说，“2014年2月，京东金融第一个推出互联网的消费信贷产品白条，两年多来后消费金融市场日趋火爆，越来越多的机构参与到这个市场。当一个行业成为热点，就会伴随着一些风险，不少机构会扎到这个热门行业中避险。我认为，消费金融并不是一个风口，而是处于风带中。在中国经济结构调整期，消费金融将具备长达二三十年的价值，我们所有参与者要做的是抱着长期投入、长期培育、长期发展的态度和目标，坚定地站在这个风带里。”

　　实际上，消费金融在中国已经存在了20年，信用卡就是触动消费变革的第一个消费金融产品。但过去，传统金融服务的重心在产品本身而非用户体验，因此，在发展中屡遭瓶颈。在许凌看来，产品的创新是短暂的，因为产品非常容易被复制，需要关注的是产品背后的用户体验，这是产品的本质。

　　目前，京东消费金融通过近三年的实践，搭建了消费金融三大板块，在资产端包括互联网消费金融产品“白条”、现金贷的产品“金条”，以及进一步拓展更多的消费场景，在今年9月份上线了白条闪付功能，覆盖线下1900多万家商户，在800多万台银联POS机上都能实现打“白条”；在用户运营方面，京东金融提供了小白信用评分，与银行发行联名信用卡产品“小白卡”，同时和金融机构、商户合作将消费积分打通，推出了积分资产管理产品“钢镚”。

　　消费金融依靠技术和风控驱动

　　消费金融作为现代金融业最重要的创新领域之一，也是金融市场活力与机构盈利的领域之一，在中国社科院金融研究所所长助理杨涛看来，国内居民部门仍可以适当加杠杆的空间，并进行结构性的杠杆优化，对于消费金融的服务机构而言，关键在于风控和稳健。

　　许凌说，“做消费金融很重要，第一是遵从金融的本质，本质上是金融业务，核心目标是提升消费的效率。我们很多机构提供了很多种消费金融的产品，但最终是否能让消费者和消费场景通过金融服务提升消费闭环的效率，这很重要。未来在消费金融里，一定是以数据和技术为驱动，因为受众量太大，需求太碎片化，服务端太多，服务产品多样化，而用户的耐心很低，紧迫性更高，在这种情况下，传统线下的通过人工的模式将跟不上规模化的需求，所以，数据和技术为驱动是未来做消费金融的一个前提。”

　　对于消费金融的风控，在许凌看来，“消费金融的风险管理并不是说对业务说不，而是真正有效地做主动风险管理，通过主动风控来推动业务，靠风险管理支撑整个业务这条大船出海，避开礁石、避开海浪，触达用户。”（马文婷）