银行互联网金融创新将在规范中“换挡提速”

2016-01-15 08:52:40|来源:金融时报|编辑:许炀

  原标题:互联网金融行业面临大洗牌:银行互联网金融创新将在规范中“换挡提速”

  从2015年7月央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,到2015年12月底银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,去年以来,一系列互联网金融新规密集出台,不仅使互联网金融行业不断走向规范,也使提前布局互联网的银行优势凸显出来,为银行大力开展网络金融特别是移动支付服务提供了便利。虽然仍面临不少挑战,但业内专家认为,2016年银行互联网金融创新将在规范中加速前进。

  告别野蛮生长:监管环境利好银行

  有人曾经把互联网金融称作一把“双刃剑”,它让金融行业焕发出新生机的同时,也给整个金融行业刮来了巨大的风险之风。

  如今,随着众多监管新规的出台,2016年互联网金融行业将再次迎来一轮洗牌。在监管政策的指引下,互联网金融行业的竞争将朝着健康、规范的方向发展,互联网金融平台也会彻底告别野蛮生长的时期。

  “就现有监管思路来看,实际上是致力于推动同业业务监管的一致性。这意味着:未来监管将更多从产品功能和业务本身出发,对P2P网贷等新兴业态从宽松逐渐趋严,银行监管则会相对有所放松,在理论上对银行发展互联网金融形成利好。”中国社科院金融所所长助理、研究员杨涛认为。

  恒丰银行首席品牌官、研究院常务院长胡海峰也表示,金融消费者对于互联网金融平台会有更加清晰、理性的认识。商业银行等金融机构也能准确把握互联网金融产品设计和营销的监管“红线”,在合法合规的前提下开展业务创新,提供富有吸引力的互联网金融产品和服务,给客户带来更好的服务体验。

  去年12月25日,央行发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》。账户管理新规从改进账户服务,最大限度地为存款人提供快捷、便利的结算服务出发,简化了开户流程,便利了开户行为,使非现场开户终于成为现实。

  “未来,远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子开户渠道将引领世界潮流。银行将充分利用信息技术手段降低银行账户服务成本、提升服务水平,为存款人提供高质量、低成本或免费的支付结算服务,最终方便和受惠的是广大客户。”胡海峰分析称。

  面临储多挑战:创新不只是“跑马圈地”

  2015年以来,面对盈利增长乏力和不良率不断攀升,国内商业银行纷纷将互联网金融作为业务转型的重要方向,互联网金融创新举措不断、亮点纷呈。

  作为大银行的代表,工行推出“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和“融e 行”直销银行平台“三大平台”;作为股份制银行的佼佼者,平安银行构建了橙e网、口袋银行、平安橙子;而城商行中的包商银行则将原来的理财平台小马Bank升级为线上金融综合业务平台“有氧金融”。

  然而值得注意的是,严格的监管以及长期以来所形成的规范审慎,乃至于略显保守的经营行为和文化氛围,使得商业银行在发展互联网金融时面临诸多掣肘。

  “就目前的发展情况来说,传统银行的发展速度与互联网难以比拟。在服务理念上,传统银行需要将‘以网点为中心’彻底转到‘以用户为中心’,切实提供用户想要的服务,而不是银行想给的服务。但追究深层次的原因,更主要的还在于机制方面。互联网公司相对于银行来说,优势是体制上的,包括股权机制和运作的机制,技术本身对银行不是一个门槛。”胡海峰认为。

  杨涛则表示,目前银行开展互联网金融业务的范畴和边界仍然不清晰。各家银行的互联网金融业务根本无法进行横向比较。各银行究竟希望通过发展互联网金融业务,成为大而全的“超市”还是“精品店”,大多没有清晰的“顶层设计”。在明确业务边界的基础上,各银行要对最终目标和路径有更加清晰和准确的认识,不只是“跑马圈地”。

  “此外,银行互联网金融业务与传统业务板块之间的协调矛盾突出,往往体现在财富管理类产品、渠道、人员、激励约束机制等方面;开放性还不够,部分银行致力于打造自己的O2O 闭环生态圈,但长远来看,互联网金融的真正优势体现为开放型的平台,以多平台共赢为目的,而非独家通吃。”杨涛说。

  “互联网金融+”:精细化个性化服务是方向

  在预测未来互联网金融的发展趋势时,业内人士表示,2016年将步入“互联网金融+”时代。互联网金融更应该成为一种基础手段而不单单是一个行业,互联网金融将成为整个经济的基础设施。“互联网金融+”融入到大众生活和各行各业,改善传统产业与实体经济的生态环境,全方位促进经济新发展。

  在这样的大背景下,银行应抓住机遇,细分市场,为客户提供精细化、个性化的互联网金融服务。

  对此胡海峰建议,一方面,互联网金融将逐渐渗透到个人生活和企业生产的方方面面,互联网对个人生活方式的影响进一步深化,从基于信息获取和沟通娱乐需求的个性化应用,发展到与金融、医疗、教育、交通等公用服务深度融合的民生服务。银行可充分实现跨界合作,基于手机银行等平台为客户提供更丰富的增值服务。

  另一方面,借助大数据、云计算等技术手段,金融服务机构提供高度个性化的数字金融服务成为可能。未来,数字能力将成为金融服务机构的核心能力,通过智能挖掘客户数据,银行可提供高度个性化的数字金融服务。

  在体制机制方面,有专家认为,银行可以探索成立专门的互联网金融公司或事业部,在公司内实现互联网化运作,建立与互联网企业相一致的薪酬激励、人才引进以及产品创新机制,以此解决银行体系内传统机制市场化程度不高的问题。

  另外,针对互联网金融产品创新速度快、潜在风险或漏洞多、后续完善频率高的特点,建立快速补偿和风险容忍机制,对新产品设定风险容忍度,一旦客户使用新产品因非自身原因出现风险,则给予快速补偿,切实提高客户体验度。(记者 孟杨)

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