商业银行网络金融联盟成立 电子账户变革悄然开始

　　7月28日，中国12家全国性股份制商业银行联合发起“商业银行网络金融联盟”，正式签署商业银行账户互联互通合作协议。这12家股份制银行包括：中信银行、招商银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行。

　　联盟以银行间账户为基础，推进个人银行账户分类管理。目前，联盟行已经实现对Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户的区分标识，借助人民银行支付系统，放开银行账户验证通道。联盟行之间已系统互联、账户互认，后续将实现资金互通。此后，客户在这12家银行通过电子渠道(手机银行、个人网银)办理的跨行转账业务将全部免费。

　　联盟首任联席主席行，中信银行行长孙德顺表示，联盟的成立是一个重要的历史时刻，是以账户连接为基础，银行间合作为民、惠民、便民时代的开始。

　　央行支付结算司副司长樊爽文在发布会上表示：“这个通知在坚持银行账户实名制的条件下，建立了个人银行账户分类管理的机制，明确允许银行通过互联网等电子渠道为客户开立Ⅱ类户和Ⅲ类户。同时，通过对央行小额支付系统进行适当改造，为各商业银行之间的账户信息查验提供一种可供选择的渠道。”

　　联盟行电子渠道跨行转账免费

　　发布会上，联盟行对外宣布，手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费，切实为客户带来实惠。联盟间账户互认实行免费，资金互通将实行最低市场价格，有效降低成员行的运营成本，将节省的运营成本回馈于客户，让利于百姓，真正做到惠民。

　　某股份制银行高管对第一财经表示，目前银行来自网络的获客渠道与传统的获客渠道天壤之别，在本轮便捷的账户申请和业务办理通道打开以后，对银行来说是一次革命性的变化。“这将是件了不起、具有历史意义的事件，通过中信银行牵头主导发起银行间的网络金融联盟将很大改变和促进未来银行的网络业态。”

　　去年12月，央行对外发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(以下简称“392号文”)，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下分别简称“Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户”)。商业银行网络金融联盟是十二家股份制商业银行积极响应央行392号文件要求，推动新规落地而发起成立的。

　　樊爽文称，“希望各家商业银行能够认真贯彻落实《通知》各项要求，坚守账户实名制，保护客户资金安全的底线，同时也要不断加强支付领域的创新和风险控制，为客户提供更安全便捷的技术保护。同时人民银行也将继续关注和及时研究账户服务方面出现的新情况、新问题、新需求，本着规范和发展并重，安全与便捷兼顾的原则，不断改进和完善相关制度。”

　　不同银行3类账户的使用

　　“本轮签署协议后，12家银行的任意客户在其中1家银行有Ⅰ类账户，12家银行均可直接为客户生成Ⅱ类账户和Ⅲ类账户，办理其它业务。”光大银行电子银行总经理杨兵兵对第一财经表示，Ⅱ类账户、Ⅲ类账户不需要到物理网点申请，12家银行任意一家Ⅰ类账户客户可以通过网上申请，即可购买任意12家银行的理财产品，享受其他的银行服务。

　　可以Ⅰ类账户理解为母卡，Ⅱ类账户、Ⅲ类账户是绑定在它上面的，是依附在母卡银行牌照下的电子账户。

　　“把这个绑卡的动作，一个是为了提现用，包括对外转账，还有一个是用来身份验证。”杨兵兵对第一财经解释，比如说客户在工行办理一张实体卡，记载了客户有效的手机号，认证了身份证和客户是本人，发了一张工行的借记卡。现在我们把这张借记卡和光大的电子账户一绑，那客户在绑账户的时候，也要输入身份证号、姓名、手机号。

　　“在光大银行后台，会将这组信息和存在工行的那组信息去做匹配，只有完全一致才可以开立。将来技术发展，还可以用视频认证，经过监管的同意，就不用交叉认证了。”杨兵兵向第一财经畅想了未来发展的可能。

　　简单来说，Ⅰ类银行账户是资金进出的“总源头”，各种金融业务都能办;Ⅱ类银行账户是办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付，不能存取现金，不能向非绑定账户转账;Ⅲ类银行账户是办理小额消费和缴费支付。

　　“打个比方，Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办;Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金;Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。”业内人士用这样的大白话“翻译”。

　　也就是说，Ⅰ类账户是资金进出的“总源头”;Ⅱ类账户与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账;Ⅲ类账户与Ⅱ类账户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

　　在新型网络银行凭网上“刷脸”和绑定Ⅰ类账户，可以开设Ⅱ类账户。但在权威部门认可人脸识别技术可靠性之前，单凭网上“刷脸”不能开设Ⅰ类账户。直销银行账户(Ⅱ类账户)功能拓展至消费和公用事业缴费支付。Ⅱ类账户单日支付额度在一万元以内，但购买理财产品的额度不限。

　　有了Ⅲ类账户，消费者进行“闪付”等非接触式支付或“免密支付”时，可以更放心，因为目前设定余额在一千元以内。即是说，如果因为欺诈、遗失造成了损失，最大损失被锁定在一千元。（李德尚玉)