荷兰央行参与区块链研发 全球金融业布局区块链

2016-07-20 13:07:50|来源:中国财经报|编辑:许炀

  全球范围内又一家金融机构——荷兰央行加入到了区块链的紧急布局之中。据悉,除了发行数字货币DNBcoin外,荷兰央行将直接参与区块链的研发,同时还将成立工作小组,推进和展开几轮大型区块链实验。另外,荷兰央行将于今年9月初正式成立区块链园区。在此之前,包括高盛集团、摩根大通、花旗银行等在内的国际著名金融机构以及英国、加拿大等国中央银行已经在区块链领域动作频频。作为对金融业可能带来颠覆性影响的全新技术,区块链已经越来越清晰地来到了人们面前。

  托起比特币的底层技术

  中本聪在七年前将比特币带到这个世界的同时,也让区块链从此与人类建立起了不解之缘。区块链实际就是比特币的底层技术——一种分布式记账技术。通俗地讲,区块链就是一本账本,而各个区块就是账本的每一页,区块上的每一个节点就是记账之人。通过区块,不仅可以看到每一笔(节点)最新的记账,而且可以查阅到任何一笔历史记录。同样,人们也可以由最新的区块记录追溯前一个区块的记录,直至“创世区块”,从而生成了一条完整的交易链条,即区块链。随着时间推移,这条链还会不断增长,区块也会不断增加,而比特币则是区块链技术第一次应用的完美结晶。从比特币的产生与交易过程来,区块链具有如下四大主要特征:

  第一,去中心化。区块链数据库是分布式记录、分布式储存,即每个节点都负责数据的记录、储存,没有中心化或第三方机构负责管理。同时不同于传统的数据采取特定机构单独维护和专业技术人员进行专项处理,区块链上的参与人都会自动集体维护数据记录。

  第二,去信任化。区块链依靠非对称加密和可靠数据库完成信用背书,所有的规则事先都以算法程序的形式表述出来,参与方不需要知道交易对手信用度,更不需要借助第三方机构来进行交易背书或者担保验证,而只需要信任共同的算法就可以建立互信,通过算法为参与者创造信用、产生信任和达成共识。

  第三,去特权化。区块链对P2P网络上的参与者平等开放,而且由于每笔交易单都记录了该笔资金的前一个拥有者、当前拥有者以及后一个拥有者,所以任何一个人不仅对每一笔的交易明细看得一清二楚,同时可以监督者的身份查询与追溯每一区块,由于区块链上的每一笔交易都是系统的自动记录,从而保证了数据的高度透明与公开。

  第四,去风险化。区块链由于采取分布式记账,而且每一个节点都有交易信息的备份,同时任何一个节点不能单独篡改数据,对于网络黑客而言,根本无法进行伪装和进行欺诈活动,即使攻破了某个节点,也不能控制整个网络。因此,区块链具有安全可靠的优点,而且参与者越多,区块链的安全度将越高。

  开启金融2.0之门

  虽然从目前来看,区块链技术并未完全成熟,而且主要应用于比特币等虚拟货币领域,但越来越多的权威金融机构研究发现,区块链对传统金融的颠覆性影响不可低估,甚至可以说区块链将为传统金融开启一扇通往金融2.0模式的大门,尤其是其对银行业的再造与重构将显著超过互联网技术的作用。

  一是区块链将大幅削减与降低银行业成本。借助于区块链的去中心化,通过分布式记账与集体性数据维护,银行业的成本将会得到大幅度削减。根据西班牙最大银行桑坦德发布的一份报告,如果2020年左右全世界的银行内部都使用区块链技术,每年大概能省下200亿美元。

  二是区块链将有效提升银行的业务处理效率。区块链将省去第三方金融机构的中间环节,让双方跨境支付结算交易通过点到点的方式快速自由地完成,加快结算与清算速度,同时还能全天候支付、实时到账、提现简便且没有隐性成本。根据麦肯锡的测算,从全球范围看,区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用将可使每笔交易成本从约26美元下降到15美元。

  三是区块链有利于银行强化供应链金融的管理,消除与屏蔽自身的道德风险。未来通过区块链,供应链金融业务将能大幅减少人工的介入,将目前通过纸质作业的程序数字化。所有参与方(包括供货商、进货商、银行)都能使用一个去中心化的账本分享文件并在达到预定的时间和结果时自动进行支付,极大提高效率及减少人工交易可能造成的失误。根据麦肯锡测算,在全球范围内,区块链技术在供应链金融业务中的应用能帮助银行一年缩减风险成本1亿—16亿美元。

  四是区块链有利于稀释与降低银行的监管难度,进而提高业务的合规程度。一旦银行建立起了自己的区块链,其中客户信息与交易纪录不仅真实,而且不能更改,这非常有助于银行识别异常交易并有效防止欺诈。另外,如果能实现客户信息和交易记录的自动化加密关联共享,银行之间就能省去许多KYC(认识你的客户)的重复工作,银行也可以通过分析和监测在共享的分布式账本内客户交易行为的异常状态,及时发现并消除欺诈、洗钱等非法犯罪行为。

  五是区块链将驱动非银金融的优良化再造与重构。具有延展功能的区块链还可以应用到证券交易、P2P网贷、保险等金融服务领域。在证券行业,区块链技术可使证券交易流程变得更加公开、透明和富有效率。在保险行业,由于每一笔交易都可以被追踪,区块链技术可以协助保险公司解决保险欺诈的问题,而且能激活互助保险等许多传统保险模式。至于在P2P网贷市场,有了区块链,交易双方完全可以不需要平台方的撮合,而是点对点地完成资金的供求交配,从而完全可以让资金供给方规避平台倒逼与跑路的风险。

  全球金融机构的抢跑与布局

  受制于技术层面的约束,虽然区块链的商用化还未正式落地,但区块链未来将深刻改变全球金融业面貌,并将作为金融机构未来最为重要的竞争工具已不容置疑。为此,国际金融巨头以及专业公司已经提前快速地在区块链上布局和抢道。

  首先,金融机构纷纷加大在区块链上的投资与合作。数据显示,包括高盛集团、摩根大通、花旗银行等在内的超过20家全球顶级的金融机构过去两年中投入到区块链上的资金超过了10亿美元,而且今年第一季度的投资就达1.6亿美元,估计2017年该类投资一年就可超10亿美元。

  其次,金融机构正加快推出私有数字货币。如高盛已开发出了自己的虚拟货币“SETLCOIN”,日本三菱东京UFJ银行也在日前对旗下的一种数字货币展开测试,同时瑞银集团即将在自己的区块链平台发行虚拟货币。

  再其次,跨行业跨洲际的区块链联盟已经出现。包括花旗银行、摩根大通、瑞银集团在内的全球具有影响力的42家金融机构已经共同发起成立了R3CEV联盟。

  最后,未来国家数字货币将在全球范围内出现。尼日利亚是自去年开始推出国家数字货币的首个国家。突尼斯也根据区块链的技术发行了国家数字货币,除了让国民通过数字货币买卖商品,还能缴付水电费账单等。与此同时,还有不少国家正在研讨发展数字货币的计划,其中英国央行委托伦敦大学负责研发的货币数字RSCoin目前已进入初步测试阶段,加拿大央行日前表示正在进行一项基于区块链技术的电子货币实验。据悉,这项名为“Jasper”的实验项目最终将推出加拿大电子版加元———CAD-Coin。中国央行早在两年前就成立了数字货币的专门研究团队,目前已在数字货币的关键技术、数字货币相关的法律问题等方面取得了阶段性成果。而在前不久的首届大数据金融论坛上,央行相关部门负责人明确表态,央行正在研究数字货币的多场景应用,争取早日推出央行发行的数字货币。(张锐)

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