胡宏辉:希望网贷行业由专业金融监管机构来监管

2016-05-03 15:39:42|来源:中国经营报|编辑:许炀

  2015年被称为是P2P行业的监管元年。在监管政策收紧的背景下,网贷行业逐渐回归理性,收益率回稳下落成为趋势,而拍拍贷最新公布的一季度平均投资收益率达12.36%,成交总额 29.56亿元,同比增长513.28%;单月成交突破10亿元,累计成交达107亿元。拍拍贷执行总裁胡宏辉表示,之所以能取得这样的成绩,得益于拍拍贷一直以来的规范运营以及其独有的核心风控系统“魔镜”。“之前这个行业就是劣币驱逐良币,现在通过整治,真正的良币才有希望出现。良币就是像我们拍拍贷这样的。”胡宏辉说。

  提高预测精准率

  开展线上信贷业务,首当其冲要解决线上风控难题。胡宏辉介绍,目前在银行有征信记录的人口是8亿,但其中有5亿是仅有姓名等基础资料的“白户”。这群人有借贷需求但银行的服务意愿并不强,这正是拍拍贷想要服务的目标人群。“为这些人提供金融服务,就是普惠金融所具有意义的部分。怎样用技术手段识别这一类人的风险?这正是在实现普惠金融,真正用科技或用互联网用数据来解决金融的问题。”胡宏辉说。

  为了获取这5亿“白户”的数据资料,拍拍贷在大数据建模环节上,除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料外,还通过魔镜增添了多渠道多维度的海量数据来构建风险模型,其中包括用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据、以及各类第三方渠道及维度。

  “我们会在我们平台上记录分析用户的行为,例如网上客户是什么时候登录的。我们还做过数据统计,哪个时间段登录的客户违约概率是最高的。但这种数据,传统金融行业是不太会关注的。我们可以从后台看出客户是用什么设备登录拍拍贷的。另外,我们还会关注用户在第三方公开平台上面数据的对接,比如前两年我们做过‘微博达人贷’,让用户从微博通过授权共享到我们拍拍贷,我们就可以观察到用户发表话题的频率、关键词等信息。一个人的信用有时候也是来源于周围社群对他个人的影响,这是社交网络对信用的影响。”据胡宏辉透露,“魔镜”的基础数据库体量目前已达214亿条。

  基于大数据模型,魔镜可以针对每一笔借款给出一个相应的风险评级,以反映对逾期率的预测。最后系统再依据风险评级形成风险定价,来保证收益和风险相匹配。风险评级分为A到F六个等级,风险依次上升,风险越高,定价也越高。

  在胡宏辉看来,相较于传统金融,互联网金融P2P在风险管理上虽然要面临缺乏央行征信、信贷数据有限,以及政策不确定性的挑战,但互联网更大的机遇在于数据、技术和可拓展性。通过互联网,可以接触庞大的用户群,收集海量的碎片化数据。这些数据非常适合各类大数据与机器学习技术的运用。经过多次更新迭代,“魔镜”对借款标的风险评级和风险定价的精确度不断提升,可以做出较为精准的逾期概率预测。“逾期率这个数字并不是越低越好,如果拍拍贷拒绝每一笔借款,那逾期率可以变成零。风控的能力不在于没有风险,而是其准确预测度,这也是互联网金融行业最重要的部分。”胡宏辉告诉记者。

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