周霖：技术将更加深刻影响互联网金融创新

　　近日，搜狐集团旗下互联网金融平台搜易贷宣布其平台累计交易额突破百亿元。搜易贷联合创始人兼CTO周霖在参加由《中国经营报》举办的上海互联网金融高峰论坛时表示，互联网金融的本质是金融，其核心是通过利用各种技术加强风控。

　　现状：互联网技术带来竞争力

　　“搜易贷推出至今不过一年多，之所以能够这么快发展到百亿级别，正因为互联网技术是打破原有金融限制的一个重要推动力。”周霖告诉记者。

　　目前搜易贷业务主要集中在房地产和汽车两个领域。相较于传统金融的信息局限性，互联网却能有效避免这一问题。“在互联网化非常普遍的情况下，很多信息开始不再是信息孤岛。我在搜狐做大数据研究的时候也发现，互联网上的用户数据都是公开的，不涉及到隐私的，很多都可以用来做个人信用判断、做企业的信用判断。在整个过程中，使得风控的决策的获取企业信息，得到效率提升。”周霖告诉记者，这些正是互联网技术对于金融业产生的影响，两者的有效结合才成就了互联网金融这个行业。

　　在整个环节里面，搜易贷做到了信息搜集风控和把握，深耕产品。“我们做的是快速金融产品设计，把互联网技术作为一个重要的竞争优势。下一个阶段，搜易贷会发力于做消费金融领域，做小额分期产品上面。快速互联网数据的应用，整个信息快速流转，包括决策引擎的使用，使得在这些领域上，互联网金融会比传统方式更有竞争力。那也是搜易贷目前比较强的优势。”

　　当前，互联网消费金融已经呈现高速增长态势。搜易贷将借助此前打造的场景能力，再结合互联网在消费金融领域灵活、便捷的特性，深入互联网小额消费分期市场。周霖表示，小额分期是互联网金融的一个重要战场，也是金融普惠的重要方面，搜易贷希望能利用自己现有的优势。

　　另外，搜易贷将继续深化房易贷、车易贷、信易贷三大系列产品。“我们一直在研究发展新的领域，但我们还是会在某一段时间内，着重专注于某一两件事，做深做透。如果看到了适合我们的新领域，我们当然会全力投入。”周霖说。

　　未来：探索黑科技，强化风控

　　对于做技术出身的周霖来说，他始终认为互联网金融的本质仍然是金融，其核心依然是风险管理。“整个互联网金融行业的确产生了很多创新，创新的本质还是风险管理，其实这依然是互联网金融的核心。我们做任何事都要对金融有敬畏之心，应该认真看待我们的客户，认真看待我们的交易。”周霖说。

　　搜易贷建立的立体化风控包括多个维度，包括甄选优质项目、加入互联网金融风险共享系统、签约民生银行资金存管、企业征信牌照等方面。有着搜狐系互联网公司背景的搜易贷，在云计算、大数据等互联网技术方面的实力无须多言，而在移动化方面的深入拓展也是其迅速成长的关键。研究、探索并运用各种“黑科技”，无疑是搜易贷能够实现快速破百亿的重要原因之一。

　　如何保证资金安全是所有互联网金融企业必须解决的一个基础问题。周霖介绍，人脸识别技术、录影识别技术、指纹识别技术等都已经是比较成熟的安全识别技术，尤其是指纹识别技术，现在已经发展到了可以通过人体生物特征来进行活体识别，杜绝拿模具冒用带来的风险。

　　而在打造立体化风控上，大数据授信非常重要。作为搜狐旗下企业，搜易贷天然就有大数据、云计算优势，因而可以通过精准的历史数据，精确预测包括违约率、早偿率等固有风险指标，优化产品的风险敞口，提升风控模型的准确性。在甄选优质项目方面，搜易贷有“七重风险控制保障”，如投资人所有资金都是专款专户，物理隔离，严格选择合作伙伴，采用小额分散的模式以及国际水准的风险决策引擎，应用已有互联网和大数据，更加信息化地完成风控。

　　周霖介绍，目前大数据在风控领域国内的应用已经比较多了，甚至比国外发展更激进一些。“整个行业上面大数据的应用目前来看分为几类，一类是为整个风控模型提供分辨量，行业里大家都在做。另一类，你得知道这个数据到底有没有用。大家说我只要多加几个有信用的好友，风险就能上得去。每个人的信息数据来源都是有片面性的，你很难拿一个片面性的数据就能完全审视到。但从宏观角度来说，你拿的数据足够多，你整合的第三方足够多，你能消除一部分不确定性带来的风险。为什么现在大数据应用那么广泛？不同的数据之间联合起来做数据交换。” 不过，周霖也坦承，由于搜易贷的成立时间还太短，目前掌握的数据量还不是很够，目前仍然采用标准化的专家模型，但是已经在利用机器学习的方式来做多项式回归，测验新的模型，不断修正。

　　对于未来互联网金融对 “黑科技”的发展和运用，周霖着重讲了两个技术，一个是区块链，还有一个是人工智能模型构造。“技术仍将持续引发金融领域的革新，未来的全新技术都将深刻影响互联网金融的创新。而搜易贷，结合搜狐的技术实力已经开始了相应探索。”

　　周霖介绍，区块链是一种分布式存取数据技术，也是国外最新的一种技术，它具有去中心化、去信任、集体维护、可靠数据库四个特点，能够解决信息不对称、不确定环境下的信任问题，由于是与时间戳绑定，具有不可恶意修改的优势，不能够被强力单位修改，所以不仅在金融领域，而且在产权认证等方面，都有着巨大的市场空间。“2015年，汇丰、德银、花旗、美国银行等13家银行加入了区块链技术组织，另外还有9家签署了初创协议。同时，包括德银、大摩、高盛在内的9家银行，早已抢先一步，将大笔的资金投入该项技术。而搜易贷也已经在开始研究这项技术。”

　　关于模型层面，周霖提到了“阿尔法狗”。在他看来，这是对于机器智能上面的飞跃。“一般我们做好了模型拿去验证，最后拿来应用。但阿尔法狗是机器智能，它可以自学习，你不需要告诉它怎样去做。这样的进步，想想其实是很可怕的。今年你可以看到，在我们以前认为不能战胜的领域上，机器智能已经把国内一流的选手都战胜了。说白了，是模拟人脑学习的一种算法，最可怕的是你并不知道它在想什么。对于阿尔法狗，大家会说，这方面机器不行，但从全局来看，最后回归分析是你没有看到后续的做法，都是用人的思维在考虑问题。上面说白了是比较可怕，但是从整个应用方面来说确实是给我们模型构造打开了一个广阔的前景。”（黄燕芳）