为啥P2P平台陆续将风险备用金改名了?

网贷之家2016-10-08 09:11:54

  国庆节前,拍拍贷发布公告称,将于2016年10月1日起正式将“风险备用金账户”变更为按照“质保服务专款账户”,原风险备用金账户的资金100%转移至新的质保服务专款账户。

  对于变更的缘由,拍拍贷在公告表示,是基于“网贷监管细则”出台后的合规要求,同时为了促进在赔标审核时提高服务能力和质量。

  值得一提的是,在今年8月17日,宜人贷也发布了将“风险备用金”更名为“质保服务专款”的公告,宜人贷在公告中称,依照监管与税务部门规范性要求,宜人贷的“风险备用金”将于2016年8月23日正式更名为“质量保障服务专款”(简称“质保服务专款”)。

  为何两家行业代表性的P2P平台,纷纷主动将“风险备用金”更名为“质保服务专款”?

为啥宜人贷、拍拍贷陆续将风险备用金改名了?

为啥宜人贷、拍拍贷陆续将风险备用金改名了?

  合规、监管,成为风险备用金更名的关键词

  事实上,“在8月24日发布的监管细则(《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》)中,并没有对风险备用金作出明确规定。”盈灿咨询高级研究员张叶霞表示,“质保服务专款账户”本质上还是风险备用金的概念,而且计提方式上也没什么区别。不过,她同时也指出,“平台可能认为风险备用金这个词涉嫌‘直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息’这个条款,并且不适用信息中介定位,所以就改成了质保服务的形式了。”

  拍拍贷总裁胡宏辉对网贷之家表示,“根据我们对监管细则的理解,我们觉得风险备用金这个名字会让人联想到P2P平台是信用中介,容易让大家理解为是一种担保,忽略对风险的重视。而事实上,P2P网贷平台提供的是信息中介服务。”他指出,将风险备用金更名的初衷主要是从保障用户权益、符合法律法规两大出发点考虑。

  宜人贷的一位高管也对网贷之家称,将“风险备用金”更名为“质保服务专款”的目的,是更为严谨和明确地表达这一款项的用途,更名前后提供本息偿付的规则没有变化。“我们一直严格遵守《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)和今年8月24日正式落地的《暂行办法》,承担信息中介的职能,而不向出借人提供担保或者承诺保本保息。”

  打破刚兑、避开政策风险的“过渡”办法?

  在人人聚财CEO 许建文看来,打破刚兑是国家对P2P提出的政策要求,也是P2P发展的必然趋势,但这是一个相对长期的投资人教育过程,尤其对信贷平台来说,如果立刻打破,极易引发投资人恐慌,这是国家和P2P平台都不愿意看到的结果。而把风险备用金更改为“质量保障服务”或“质量保障基金”,避开政策风险,也是P2P合规化发展的一个渐进过程,这一定是个不断优化改进的过程。“《暂行办法》里也规定了当地主管部门下发整改通知后,P2P平台有12个月的过渡期,说明监管层对P2P面临的现实困难有着深刻的认知。”

  “但风险备用金的存续,也取决于资产模式的区别。对从事个人抵押贷款的平台来说,银行存管上线后,对风险备用金的需求就可有可无。”许建文认为,看待风险备用金,要抓住资产类型和银行存管两个关键点,如果是车贷这类个人抵押贷款,并且有银行直接存管保障项目的真实性、资金的独立性,那么有没有风险备用金,关系不大。

  风险备用金更名了,对投资者有啥影响?

  据上述宜人贷高管透露,宜人贷在广发银行开设了质保服务专款账户,平台每笔借款成交都会提取一定比例的金额放入该账户。当借款人出现逾期时,质保专款将启动对应出借人进行偿付。但同时,质保专款协议中明确表达了质保专款覆盖的逾期本金和利息,取决于该款项的充足性。

  拍拍贷则在公告中公布了“质保服务专款账户”提取比例的相关规则:“质保服务专款账户的资金来源为向借款人收取的增值服务费,且质保服务专款的提取比例在原赔标(AA等级)借款金额的0.5%的基础上进行提升(具体比例根据借款产品、借款人信用等级和借款人借款次数等的不同由拍拍贷确定并将不定期调整)”。

  胡宏辉表示,虽然提取比例提升了,但借款人的借款成本不变。

  而对于投资者关心的赔付时间,拍拍贷在公告中也作了说明,“原风险备用金规则中的赔付时限为逾期后的30日,现改为质保赔付的时间为自赔标逾期之日起不超过30日(目前仅为1个自然日,后续将根据监管部门等的意见进行调整)。”

  另据了解,拍拍贷的质量保障专款账户将由恒丰银行股份有限公司进行存管,原光大银行的风险备用金账户的全部资金,转移至恒丰银行的专款账户。(牧晨 郁清)

[编辑:许炀]
 
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